Posojila starejšim: odplačujejo jih lahko tudi do 80. leta

Čas branja: 5 min
28.06.2019  13:40  Dopolnjeno: 28.06.2019 13:40
Deset let pred upokojitvijo zadnji naložbeni podvigi, nato pa večinoma manjša posojila za nepredvidene stroške
Posojila starejšim: odplačujejo jih lahko tudi do 80. leta
Foto: Shutterstock

Obveščaj me o novih člankih:  
pokojnine   dodaj
banke   dodaj
posojila - fizične osebe   dodaj
Delavska hranilnica dodaj
Abanka dodaj

V času povečanega nakupovanja nepremičnin in avtomobilov nas je zanimalo, kako aktivni so pri najemanju posojil starejši. Banke in hranilnice smo vprašali, koliko se zadolžuje prebivalstvo, starejše od 55 let, ali imajo zanje kakšne posebne ponudbe in kakšni so pogoji pri najemu posojila, še posebej po upokojitvi.

Banke in hranilnice pravijo, da so pogoji za najem posojila praviloma enaki za vse komitente, ne glede na status. Nekaj pa jih ima v svoji ponudbi tudi posebne ugodnosti ali ponudbe za starejše od 55 let oziroma upokojence.

Večje naložbe vsaj pet let pred upokojitvijo

Starejši zaposleni in upokojenci se odločajo predvsem za potrošniška posojila, v povprečju najemajo okoli pet tisoč evrov na pet let, so nam povedali v bankah in hranilnicah. »Opažamo, da se tudi starejši ljudje (55+) znajdejo v situacijah, ki prinašajo nepredvidene stroške. Prihrankov ni dovolj, zato zaprosijo za posojilo, na primer za popravilo ali nakup avtomobila, popravilo ali prenovo stanovanjske hiše, nakupe parcel (ki niso bili načrtovani), zdravstvene storitve in drugo,« so povedali v Primorski hranilnici Vipava. Dodali so, da je manj kreditiranja za nadstandardne namene, kot so potovanja, počitnice, hobiji …

Zneski posojil se gibljejo od manj kot tisoč pa do deset tisoč evrov, ponavadi za petletno obdobje. »Od tisoč do deset tisoč evrov najemajo predvsem starejši in upokojenci, ki imajo nižje mesečne dohodke. Večja posojila pa najemajo osebe, ki imajo do upokojitve mogoče še od sedem do deset let in je za njih to zadnja priložnost, da opravijo še zadnjo večjo življenjsko naložbo. Večina posojilojemalcev se namreč zaveda, da bo pokojnina precej nižja od plače, ki jo prejemajo,« so še pojasnili v Primorski hranilnici Vipava.

Dodatna vsebina ni prikazana, ker niste dovolili prejema piškotkov z zunanjih strežnikov. Spremeni...

Bolj malo ugodnosti pri posojilih za starejše

Banke večinoma nimajo posebnih ponudb za najem posojil za starejše komitente. Kot pojasnjujejo, stranke obravnavajo individualno in tako najdejo ustrezne rešitve. V Delavski hranilnici starejšim posojilojemalcem, če odprejo osebni račun za prejemanje plače ali pokojnine, ponudijo posojilo z ugodnejšo obrestno mero in za polovico nižje stroške odobritve posojila z ročnostjo do petih let, ki so zavarovani s plačilom zavarovalne premije. Člani društev upokojencev imajo za polovico nižje stroške odobritve za posojila z ročnostjo do desetih let, ki so zavarovana s plačilom zavarovalne premije.

V Abanki upokojencem ponujajo ugodnejše stroške odobritve posojila: za potrošniška posojila en odstotek (od 15 do največ 70 evrov), stanovanjska posojila 1,5 odstotka (od 30 do največ 150 evrov), za posojila, ki so zavarovana s hipoteko, pa 1,3 odstotka (največ 300 evrov).

Posojilo je ponavadi treba poplačati do 75. leta

Pri najemanju posojila je pomemben dejavnik starost posojilojemalca. Kot pojasnjujejo v bankah in hranilnicah, imajo navzgor omejeno starost, do katere mora posojilojemalec odplačati posojilo. V povprečju je ta starost določena pri 75 letih. Višjo starost, 80 let, imajo nekatere banke določeno, kadar se posojilo zavaruje pri zavarovalnici – tako je v Abanki, NLB, Sberbank in Lonu.

V Unicreditu je starostna meja načeloma 67 let, če posojilojemalec ob najemu posojila zastavi življenjsko zavarovanje in/ali vezani depozit, pa največ 75 let. Ob tem pojasnjujejo, da mora biti ročnost dodatnega zavarovanja enaka ročnosti posojila – če to ni mogoče, mora biti zavarovanje sklenjeno vsaj do 65. leta starosti posojilojemalca.

Na računu mora praviloma ostati 667 evrov

Drugih posebnih omejitev glede višine zneska in ročnosti posojila za starejše ni oziroma velja enako kot za vse preostale: komitent mora biti pri najemu želenega posojila posojilno sposoben.

Podobno velja tudi pri višini anuitete. V bankah in hranilnicah so nam odgovorili, da se plača ali pokojnina lahko obremeni za največ polovico oziroma mora posojilojemalcu praviloma ostati minimalna neto plača, torej 667 evrov. V Lonu pa so zgolj pri ponudbi Turbo kredit postavili mejo 450 evrov.

Banke tudi v postopku najemanja posojila ne zahtevajo dodatnih zdravstvenih pregledov posojilojemalca. »Zdravje posojilojemalca se preveri izključno ob izraženi želji po sklenitvi življenjskega zavarovanja, vinkuliranega v korist posojila,« pojasnjujejo na NLB.

V Primorski hranilnici Vipava prav tako ne preverjajo zdravja komitentov in dodajajo: »Velikokrat prav zato v posojilo vključimo solidarnega poroka (na primer partnerja, polnoletne zaposlene otroke). S tem si zagotovimo vsaj dva vira za poplačilo posojila.«

Dodatna vsebina ni prikazana, ker niste dovolili prejema piškotkov z zunanjih strežnikov. Spremeni...

Prehod v pokoj ponekod zahteva dodatnega poroka

Zanimalo nas je tudi, kako preverjajo starejše posojilojemalce, ki se v času odplačevanja posojila upokojijo. Pri dolgoročnejših posojilih se namreč z upokojitvijo praviloma zmanjša mesečni priliv. A kot pravijo v bankah, to že upoštevajo ob najetju posojila, zato ob upokojitvi načeloma ni treba ničesar dodatno storiti. V Gorenjski banki, denimo, že pri informativnem izračunu predpostavijo znižanje prilivov zaradi upokojitve in posojilojemalcu izračunajo dve anuiteti z upoštevanjem sprememb višine priliva.

Ponekod zahtevajo dokument o nastopu upokojitve, v hranilnicah Lon in Vipava pa lahko zahtevajo tudi solidarno poroštvo mlajše osebe, ki je redno zaposlena.

Kje bi bilo posojilo najugodnejše?

Banke in hranilnice smo prosili za informativne izračune za potrošniško posojilo v višini 10 tisoč evrov, ki bi ga starejši komitent odplačal v petih letih, in za posojilo v višini 40 tisoč evrov, ki bi ga starejši komitent odplačal v 20 letih.

Informativne izračune za posamezno posojilo predstavljamo v tabelah. Banke in hranilnice ob tem poudarjajo, da dejansko ponudbo prilagajajo strankam. Ob tem smo opazili, da vse manj bank ponuja fiksno obrestno mero za dolgoročna posojila.

  • Pri petletnem potrošniškem posojilu v višini 10 tisoč evrov s fiksno obrestno mero bi mesečna anuiteta znašala okoli 190 evrov, najugodnejšo obrestno mero pa so ponudili v Sberbank – štiri odstotke (EOM bi znašal 5,38 odstotka).
  • Tudi pri petletnem potrošniškem posojilu v višini 10 tisoč evrov s spremenljivo obrestno mero bi bila najugodnejša Sberbank, ki je ponudila obrestno mero, sestavljeno iz šestmesečnega EURIBOR in pribitka v višini treh odstotnih točk (EOM je 4,37 odstotka). V tem izračunu ni hranilnice Lon, saj za posojila do pet let ponujajo samo fiksno obrestno mero.
  • Pri 20-letnem posojilu v višini 40 tisoč evrov večina bank in hranilnic zahteva že zavarovanje posojila z zastavo nepremičnine, saj gre ponavadi za stanovanjska posojila. Mesečna anuiteta bi znašala okoli 210 evrov. Pri ponudbi najema posojila s spremenljivo obrestno mero je po informativnih izračunih najugodnejša Delavska hranilnica, kjer so ponudili obrestno mero, sestavljeno iz šestmesečnega EURIBOR in pribitka v višini 1,85 odstotne točke, efektivna obrestna mera pa znaša 2,06 odstotka.
  • Ponudbo s fiksno obrestno mero za 20-letno posojilo so predstavile zgolj tri banke: Gorenjska banka, NLB in Unicredit. Najugodnejšo obrestno mero je ponudila prva, 3,1 odstotka (EOM je 3,64 odstotka).
  • Unicredit je sicer predstavila tudi ponudbo s kombinirano obrestno mero pri 20-letnem posojilu za 40 tisoč evrov. Prvih deset let bi fiksna obrestna mera znašala 2,25 odstotka, nato pa bi se posojilo odplačevalo po variabilni obrestni meri, sestavljeni iz trimesečnega EURIBOR in pribitka v višini 3,5 odstotne točke. EOM bi za tako posojilo znašal 2,6 odstotka.
Dodatna vsebina ni prikazana, ker niste dovolili prejema piškotkov z zunanjih strežnikov. Spremeni...

Pri stroških ni odveč pozornost

V tabelah predstavljamo tudi okvirne stroške odobritve posojila in morebitne stroške zavarovanj. Pri dolgoročnih posojilih, kjer banka zahteva zastavo nepremičnine, nismo upoštevali stroškov cenitve, notarja in vpisa oziroma izbrisa hipoteke.

Smo pa v informativnih izračunih opazili še nekatere druge posebnosti. Tako, denimo, v Unicreditu ne zaračunavajo stroškov odobritve, pri potrošniških posojilih tudi ne zahtevajo zavarovanja, treba pa je plačati strošek vodenja transakcijskega računa, ki stane 1,99 evra in je vključen v izračunu EOM. Tudi pri nekaterih drugih ponudnikih zaračunavajo strošek vodenja posojila, ki se giblje od 1,2 do približno dveh evrov.

Pri NLB je, denimo, posojilo brez zavarovanja, treba pa je plačati strošek ocene tveganja. Višina stroška je odvisna od glavnice in pogodbenih obresti, zato bi pri potrošniškem posojilu strošek ocene tveganja znašal okoli 330 evrov, pri stanovanjskem posojilu pa od tisoč do 1.250 evrov.

Dodatna vsebina ni prikazana, ker niste dovolili prejema piškotkov z zunanjih strežnikov. Spremeni...



Napišite svoj komentar

Da boste lahko napisali komentar, se morate prijaviti.
FINANCE
Spopad za Hranilnico Lon: spet utegne frčati perje 5

Manjšinski delničar Otmar Zorn želi iz hranilnice vreči Janka Medjo in Toneta Ropa, za nova nadzornika predlaga Bojana Dremlja in Iga...

FINANCE
Zakaj centralni bančniki zaradi sanacije bank ne bi smeli biti zaprti in kaj je zelo narobe 18

Izvorno in aktualno zlo: sramotno za vlado, za parlament in za državo je, da tudi po šestih letih bančni izbrisanci ne morejo sodno...

FINANCE
Članki
Članki Indeks PMI: stanje v nemški predelovalni industriji najslabše v zadnjih sedmih letih

Prvi rezultati julijske ankete med nemškimi predelovalnimi in storitvenimi podjetji kažejo poslabšanje, pri družbi IHS Markit so celo...

FINANCE
Članki
Članki Kdo je Boris Johnson, ki velja za verjetnega novega britanskega premiera 8

Boris Johnson ali Jeremy Hunt? Danes bomo izvedeli, kdo bo novi britanski premier, čeprav vseskozi večina stavi na Johnsona. Z vidika...

FINANCE
Članki
Članki Pričakovanja: šef ECB Draghi bo v četrtek pripravil teren za nove pošiljke poceni denarja 1

Analitiki se večinoma strinjajo: Ne gre več za vprašanje, ali bo ECB spet uvedla spodbujevalne ukrepe, temveč je zdaj vprašanje –...

OGLAS
FINANCE
Članki
Članki Koliko denarja odnesejo težave z informacijsko tehnologijo

Več kot polovica IT-proračuna gre za reševanje težav, ki jih povzroča nedelujoča strojna in programska oprema