Pomemben je dober, uresničljiv načrt

Čas branja: 4 min
25.05.2012  11:25
Kaj lahko storite, ko je čas upokojitve že blizu, pričakovana pokojnina pa bo, kot kaže, prenizka?

Zakonskemu paru do upokojitve manjka še približno sedem oziroma deset let (natančno ni mogoče predvideti zaradi pokojninske reforme). Izračunala sta, da jima bo pri predvidljivih višinah pokojnin (650 in 780 evrov) pri mesečnem družinskem proračunu v pokoju zmanjkalo nekaj več kot 400 evrov. Pri zdajšnjih mesečnih izdatkih bi z »discipliniranjem« izdatkov lahko na mesec privarčevala 300, morda 350 evrov. Kaj lahko storita v zvezi z optimizacijo mesečnih izdatkov in morebitnim vlaganjem mesečnega privarčevanega denarja v vrednostne papirje?

upokojenca-par-zakonca1-th.1337938221.jpg

Časi, v katerih živimo, že na prvi pogled niso prav spodbudni. Skoraj ne mine dan brez besed recesija, kriza, težki časi, nujne reforme in varčevalni ukrepi, zmanjšanje socialnih pravic ... Vse to je posledica dogajanja v lokalnem in globalnem okolju v zadnjih letih oziroma, bolje rečeno, desetletjih.

Vsi se sprašujemo, kaj in zakaj se dogaja, ali je to sploh normalno. Že skok v modernejšo zgodovino človeštva pa pokaže, da je za ekonomije značilno gibanje v ciklih. V povprečju človeštvo dosega konstanten napredek, pot do tega pa je lahko precej dinamična.

Postaviti si realna pričakovanja

Prvi korak, ki ga lahko posameznik naredi v skrbi za svojo prihodnost, je razumevanje delovanja okolja, v katerem živi. Bolj smo pripravljeni na razmere, v katerih živimo, laže bomo razumeli in se prilagodili dogajanju v prihodnje. Ena izmed največjih napak je, da si ustvarimo nerealna pričakovanja, ki so v nasprotju s tem, kar nas po mnenju ustrezne stroke čaka v prihodnje.

Ko se začnemo pripravljati na oblikovanje strategije za obvladovanje svoje prihodnosti, si za temelj analize, ki se je bomo lotili, postavimo čim bolj realna pričakovanja. S tem si lahko prihranimo marsikatero razočaranje.

Kaj je še mogoče storiti?

Čedalje več ljudi se ubada z vprašanjem pokojnine, preživetja in zagotavljanja dostojnega življenja na »stara« leta. Najbolj pod pritiskom so se znašli generacija, ki je tik pred upokojitvijo, in posamezniki, ki zaradi različnih razlogov ne morejo pomembno vplivati na svojo prihodnost in so večinoma odvisni od pomoči države.

Predvsem posamezniki, ki jim do upokojitve manjka manj kot deset let, se upravičeno sprašujejo, kaj jih čaka in kaj sploh lahko še storijo. Generacija zaposlenih, ki je leta vplačevala v pokojninsko blagajno, se na pragu upokojitve sooča s strogimi omejevalnimi ukrepi. Po vsej verjetnosti bo morala delati dlje, hkrati pa ji grozi, da bo prejemala manj, kot je med delovno dobo načrtovala in pričakovala. Č

Čaka jo tudi znižanje drugih socialnih transferjev. Najpogostejši odziv predstavnika te generacije je razočaranje, pogosto tudi obup. Večina teh ljudi tudi meni, da kaj veliko, tudi če bi želeli, niti ne morejo več storiti.

Vztrajati in verjeti

Zgodovina pa nas uči, da je vsakemu kriznemu obdobju sledilo obdobje ekspanzije, novega zagona in povrnjenega optimizma. S časovnega vidika so bile krize v povprečju vedno precej krajše od pozitivnih obdobij. V krizah so ljudje vztrajali in iskali rešitve, ki so nas pripeljale do nenehnega napredka. Zato je v najtežjih časih treba vztrajati in verjeti, da se nam bo to prej ali slej obrestovalo.

Uvodoma smo za primer vzeli zakonski par, ki se bo upokojil v sedmih oziroma desetih letih. Za ohranjanje zdajšnjega življenjskega sloga bi jima v pokoju zmanjkalo 400 evrov. Kaj lahko storita glede na to, da je čas upokojitve dokaj blizu?

Temeljita analiza

Prvi korak in ključ do dolgoročnega uspeha sta temeljita analiza položaja in postavitev realnih pričakovanj. Posameznik naj najprej izdela osebno bilanco stanja in popiše vse razpoložljivo premoženje (denar, vrednostne papirje, nepremičnine, premičnine) ter poskusi upoštevati tudi premoženje, za katero obstaja verjetnost, da bo z njim razpolagal v prihodnje. Na drugi strani mora upoštevati vse trenutne in morebitne prihodnje obveznosti, ki ga bremenijo oziroma ga bodo bremenile.

Hkrati mora izdelati natančen mesečni izkaz uspeha, v katerem mora upoštevati vse tekoče prihodke in odhodke, ki jih prejme oziroma porabi skozi mesec. Stroške, ki se pojavijo enkrat na leto, lahko enakomerno razdeli po mesecih. Na koncu lahko hitro ugotovi, kakšne presežke oziroma primanjkljaj ima oziroma bo imel.

Našemu paru je razmeroma zgodaj uspelo oceniti, da mu bo ob upokojitvi za ohranitev želenega standarda zmanjkalo 400 evrov na mesec. To pomeni, da morata poskusiti najti optimalne rešitve, ki jima bodo to lahko omogočile.

Prihodkovna stran

Zakonca lahko poskušata povečati svoje prihodke. To lahko storita z zamenjavo zaposlitve, dodatno zaposlitvijo k osnovni, če je mogoče, pa lahko načrtovano upokojitev preložita na pozneje. Zadnje pomeni daljše prejemanje višje plače (glede na pokojnino) in višjo pokojninsko osnovo za izračun pokojnine.

Odhodkovna stran

Po natančni analizi odhodkov lahko ugotovita, ali bi se dalo kje privarčevati oziroma ali se kateremu izmed odhodkov lahko odpovesta. Na voljo imata precej rešitev, od kupovanja cenejših izdelkov, kupovanja po akcijskih cenah, zamenjave dobaviteljev energije, zamenjave avtomobila, načina ogrevanja ...

Optimizacija finančnega portfelja

Izdelava bilance stanja omogoča pregled nad celotnim premoženjem. Poskrbite, da je vaše finančno premoženje ustrezno razpršeno. Pomembno je, da sprejmete toliko tveganja, kolikor ste ga dejansko pripravljeni in sposobni prenesti, sicer vam lahko načrti splavajo po vodi prav takrat, ko to najmanj pričakujete.

Na strani imejte le toliko denarja, kolikor ga boste potrebovali v bližnji prihodnosti (nekaj dneh). Poskrbite, da vsak evro, ki ga ne potrebujete do enega tedna, obrestujete in s tem zavarujete zdajšnje prihranke pred inflacijo ter omogočite doseganje optimalne donosnosti portfelja. Obrestne mere za denarne naložbe z ročnostjo do enega leta (odvisno od likvidnosti naložbe) se ta hip gibljejo od enega do dobrih štirih odstotkov.

Sprememba ciljev in pričakovanj

Če z navedenimi ukrepi še vedno ne dosežete želenega finančnega položaja ob upokojitvi, imate na voljo še ukrepe, ki pa so lahko precej neugodnejši. Svoje nepremičnine ali premičnine lahko prodate ali zamenjate za manjše oziroma starejše. Če imate dva avtomobila, razmislite, ali bi lahko shajali samo z enim ...

Naslednji korak je lahko agresivnejša naložbena politika finančnega portfelja.

To seveda pomeni sprejemanje večjega tveganja, ki je še sprejemljivo, in s tem večjo nihajnost portfelja. Če bi se odločali za ta korak, svetujemo, da se prej posvetujete s strokovnjakom. Pomembno je, da se pred odločitvijo zavedate, kaj to pomeni in kakšne so lahko posledice. Takšna odločitev je utemeljena, ko ste izčrpali že vse prej navedene rešitve.

Pripravljeni na prihodnost

Če ugotovite, da postavljenih ciljev ne boste mogli doseči, se morate s tem sprijazniti in zdajšnja pričakovanja zamenjati s skromnejšimi. V tem primeru gre za bolečo odločitev, ki z dolgoročnega vidika omogoča ohranitev uravnoteženega in stabilnega finančnega položaja.

Presežen standard bi lahko pokrivali tudi z najetjem bančnega posojila, ki pa ga je treba enkrat vrniti skupaj z obrestmi. Zadnja stvar, ki bi si jo želeli na stara leta, sta rubež ali prisilna izterjava že tako skromnega premoženja.

Prihodnost je nepredvidljiva, zanašanje na nekoga tretjega pa je dvorezni meč, ki lahko pripelje do zelo neugodnega scenarija. Zavedanje trenutnega položaja in prihajajočih razmer ter izdelava dobrega načrta na podlagi realnih predpostavk sta orožje, ki vas bo naredilo samozavestnejše in pripravljene na prihodnost, kakršnakoli že bo.

Sprejmite toliko tveganja, kolikor ste ga pripravljeni in sposobni prenesti, sicer vam lahko načrti splavajo po vodi prav takrat, ko to najmanj pričakujete.

Matej Tadej Jerman je soustanovitelj in solastnik podjetja BTP Indegra, finančno svetovanje, d. o. o. V podjetju ima funkcijo direktorja in sodeluje pri svetovanju strankam.

Napišite svoj komentar

Da boste lahko napisali komentar, se morate prijaviti.
UČENJE
UČENJE Doktorirala pri šestdesetih 2

V natrpanem urniku upokojene zgodovinarke, ki še vedno požira knjige, najdemo tečaj računalništva, digitalne fotografije in tudi...

DRUŽBA
DRUŽBA Nič več izgovorov, da ne morete po svetu

Spletno orodje LinkedAge omogoča brezplačno menjavo ali najem nastanitvenih zmogljivosti v domovih za starejše in varovanih stanovanjih...

DENAR
DENAR Znižajte račun za elektriko 12

Tudi vas zaboli glava, ko prejmete račun za elektriko? Se zavedate, da bi bil lahko veliko nižji, ne da bi morali občutno spremeniti...

DENAR
DENAR Večja plača za vse, ki bi se že lahko upokojili 10

Pokojninska reforma spodbuja daljšo delovno aktivnost s pravico do prejemanja 20 odstotkov predčasne ali starostne pokojnine.

DRUŽBA
DRUŽBA 7 pravil za boljše načrtovanje časa

Dobra organizacija časa postaja vse bolj nepogrešljiv dejavnik uspešnega in zdravega življenja. Vsak lahko z nekaj pozornosti in znanja...

ZABAVA
ZABAVA Veverico je zamenjal za smuči 1

Prve prave smuči je Marjan Batagelj, ki ohranja tradicijo smučanja po starem, dobil za udomačeno veverico. Zdaj, pri 66 letih, najraje...

ZDRAVJE
ZDRAVJE Spanec je boljši kot žganec 2

Tako pravi ljudska modrost in strokovnjaki ji pritrjujejo. Motnje spanja prizadenejo kar četrtino ljudi. Ne ignorirajte jih, še slabše...